LA CORRUPCI\u00d3N HIPOTECARIA<\/span><\/u><\/b><\/p>\n El art\u00edculo 47 de la Constituci\u00f3n Espa\u00f1ola dice: \u201cTodos los espa\u00f1oles tienen derecho a disfrutar de una vivienda digna y adecuada. Los poderes p\u00fablicos promover\u00e1n las condiciones necesarias y establecer\u00e1n las normas pertinentes para hacer efectivo este derecho, regulando la utilizaci\u00f3n del suelo de acuerdo con el inter\u00e9s general para impedir la especulaci\u00f3n. La comunidad participar\u00e1 en las plusval\u00edas que genere la acci\u00f3n urban\u00edstica de los entes p\u00fablicos\u201d. <\/i>Ciertamente, plusval\u00edas si que hubo. Otra cosa es que el reparto no operase. O por mejor decir, \u00fanicamente lo hiciera entre la comunidad de especuladores y la casta pol\u00edtica, que en cuestiones de corrupci\u00f3n suelen ir de la mano. Aunque la vergonzosa subyugaci\u00f3n del poder pol\u00edtico al financiero no es causa de esta corrupci\u00f3n, sino mera consecuencia. Y la condonaci\u00f3n de deudas a partidos el papel de tornasol que mide la bajeza moral de cada una de las siglas. Sobornos y dinero opaco eran un buen acicate para negar la existencia de una burbuja especulativa. As\u00ed, mientras The Economist (18-06-05) advert\u00eda de que se estaba gestando una mastod\u00f3ntica burbuja, y no ten\u00eda ning\u00fan empacho en caracterizarla como el mayor proceso especulativo de la historia del capitalismo, los beneficiarios del alza de precios negaban la existencia de la burbuja calific\u00e1ndola de \u201cmito interesado\u201d. Un inocuo \u201cboom\u201d en el peor de los casos, aseguraban asociaciones de constructores y\u00a0 <\/span>entidades vinculadas al negocio de la construcci\u00f3n. La Caixa, en su informe mensual n\u00ba 290 del 2006 descarta que haya una burbuja y vaticina una \u201cdesaceleraci\u00f3n suave\u201d del sector inmobiliario. Todav\u00eda en el 2010 PricewaterhouseCoopers elabor\u00f3 un informe en el que llegaba a esta conclusi\u00f3n: \u201cEl mercado ha hecho su ajuste en las valoraciones, que ahora se pueden considerar estabilizadas. Vamos a ver signos de mejor\u00eda…\u201d. \u00a0<\/span>\u201cLos resultados de los trabajos llevados a cabo sobre el mercado de la vivienda no apoyan las hip\u00f3tesis de burbuja, sino que tienden a reforzar la conclusi\u00f3n de que la situaci\u00f3n del mercado inmobiliario espa\u00f1ol se caracterizaba a finales del 2004 por una sobrevaloraci\u00f3n de la vivienda compatible con una absorci\u00f3n gradual de la discrepancia encontrada entre los precios observados y los explicados por sus fundamentos de largo plazo\u201d, afirmaba el Banco de Espa\u00f1a. La burbuja no exist\u00eda, pero seg\u00fan los informes del mismo Banco de Espa\u00f1a en el periodo 1997-2006 el precio de la vivienda se hab\u00eda incrementado alrededor de un 150% en t\u00e9rminos nominales, y un 100% en t\u00e9rminos reales. La deuda de las familias, que en 1986 supon\u00eda el 34% de la renta disponible, pasa a ser del 105% en el a\u00f1o 2005. En el a\u00f1o 2006 una cuarta parte de la poblaci\u00f3n estaba endeudada a m\u00e1s de 15 a\u00f1os y la deuda de particulares alcanzaba los 832.289 millones de euros, con un crecimiento del 18,53% interanual. El volumen de cr\u00e9ditos a inmobiliarias (saldo vivo en junio de 2008) supon\u00eda m\u00e1s del 17% del cr\u00e9dito concedido al sector privado y casi el 30% del cr\u00e9dito destinado a actividades productivas. As\u00ed, la construcci\u00f3n residencial duplicaba su peso en el PIB, pasando del 4,7% en 1997 al 9,3% en el 2007. Nunca antes se hab\u00eda urbanizado ni construido tanto. La superficie urbanizada entre los a\u00f1os 1987 y 2006 se increment\u00f3 en m\u00e1s de 1 mill\u00f3n de hect\u00e1reas. De hecho, en el informe del Observatorio de Sostenibilidad de Espa\u00f1a fechado en el 2010, se estimaba que la urbanizaci\u00f3n era la mayor amenaza para la biodiversidad del pa\u00eds.<\/font><\/span><\/p>\n Pero ning\u00fan mercado es especulativo porque s\u00ed. S\u00f3lo cuando hay una connivencia de intereses, y la disponibilidad del suelo que tuvo lugar a ra\u00edz de la Ley del Suelo aprobada en 1998 fue una condici\u00f3n necesaria, existe un efecto llamada. De otra parte, la entrada de Espa\u00f1a en el sistema euro supuso la constataci\u00f3n de la existencia de un dinero, que siendo opaco fiscalmente, deb\u00eda aflorar a trav\u00e9s de fuentes de inversi\u00f3n antes del 1 de enero del 2002. Cinco a\u00f1os despu\u00e9s se estimar\u00eda que el pago con dinero opaco afect\u00f3 al 60% de las transacciones inmobiliarias en Espa\u00f1a.<\/font><\/span><\/p>\n La liberalizaci\u00f3n del sector financiero (o por mejor decir su desregulaci\u00f3n) iniciada con la reforma de 1977, llamada reforma Fuentes Quintana, complementada sucesivamente por RD 73\/81 de 16 de Enero, Orden de 17 de Enero, RD 73\/81 de 16 de Enero, Ley 2\/1981, de 25 de marzo del Mercado Hipotecario (modificada por la Ley 41\/2007, de 7 de diciembre, contribuyeron a inflar el globo especulativo. Se redujo el coeficiente de inversi\u00f3n obligatorio, se liberalizaron tipos de inter\u00e9s y plazos, m\u00e1s con todo, fue la carta de ciudadan\u00eda a las cajas de ahorro (quiz\u00e1s por eso quieran carg\u00e1rselas definitivamente) la que desencaden\u00f3 una competencia con la banca tradicional, que cada vez perd\u00eda m\u00e1s cuota de mercado. Reducidos sus m\u00e1rgenes, la banca busc\u00f3 contrapartidas a base de incrementar tanto el n\u00famero de operaciones como la frecuencia de su rotaci\u00f3n. Se produje as\u00ed una apertura de oficinas, que en t\u00e9rminos cuantitativos por cada mill\u00f3n de habitantes, llega a ser el doble que en la\u00a0 <\/span>UE y el triple que en EE.UU. El crecimiento del cr\u00e9dito en esos a\u00f1os, con una tasa acumulativa anual del 21%, casi triplicaba al de la econom\u00eda. Pero eso no bastaba. Era preciso conseguir capital de manera casi ilimitada, de tal suerte que sin menoscabo del coeficiente obligatorio de solvencia, se pudieran seguir ofreciendo cr\u00e9ditos sin tasa. \u00bfC\u00f3mo?. La respuesta se llam\u00f3 titulizaci\u00f3n. Proceso mediante el cual los activos (cr\u00e9ditos) del balance de una entidad pueden ser vendidos en todo o en parte. Es decir, en un abrir y cerrar de ojos el cr\u00e9dito transferido se desvincula de la entidad que lo ha originado transmiti\u00e9ndose el riesgo de la entidad cedente al Fondo de Titulizaci\u00f3n. Previo pago de una jugosa comisi\u00f3n, las agencias de calificaci\u00f3n ad hoc<\/i> otorgaban la m\u00e1xima nota al portfolio de riesgos transferidos. Luego, bautizados ya con nombres ostentosos como platino oro, titanium, premium, etc…, los cr\u00e9ditos basura se colocaban entre diversos fondos de inversi\u00f3n, algunos con la responsabilidad de gestionar el ahorro para futuras pensiones. Los bancos, una vez que ced\u00edan los activos, volv\u00edan a orientar sus carteras e iniciaban nuevamente el ciclo de la financiaci\u00f3n. Conviene recordar que el tipo de titulizaci\u00f3n a que aqu\u00ed nos referimos es el denominado desintermediaci\u00f3n financiera, esto es, el que se encuentra fuera del balance de las entidades financieras. Para que este riesgo se hiciera sist\u00e9mico s\u00f3lo necesitaba el amparo de una ley. Y la ley se hizo. En 1992 se promulg\u00f3 la primera Ley sobre titulizaci\u00f3n hipotecaria fuera de balance, la Ley 19\/1992 de 7 de Julio, que permite crear Fondos de Titulizaci\u00f3n con la \u00fanica misi\u00f3n de adquirir pr\u00e9stamos o cr\u00e9ditos hipotecarios, transform\u00e1ndolos en valores de renta fija llamados bonos de titulizaci\u00f3n hipotecarios, desapareciendo, por tanto, estos bonos del balance de las entidades financieras. <\/font><\/span><\/p>\n En el a\u00f1o 2007 algunas entidades comenzaron a ofrecer hipotecas a 50 a\u00f1os. Por a\u00f1adidura, las sociedades de tasaci\u00f3n, participadas en su capital por las mismas entidades financieras, contribuyeron a la espiral especulativa sobrevalorando las tasaciones seg\u00fan el criterio de la Entidad a la que representaban. Aun cuando el art\u00edculo 5 de la Ley Hipotecaria dice, cito textualmente: \u201cEl pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito garantizado con esta hipoteca no podr\u00e1 exceder del 60 por ciento del valor de tasaci\u00f3n del bien hipotecado. Cuando se financie la construcci\u00f3n, rehabilitaci\u00f3n o adquisici\u00f3n de viviendas, el pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito podr\u00e1 alcanzar el 80 por ciento del valor de tasaci\u00f3n\u201d, y asimismo, el art\u00edculo 3 bis I de precitada Ley: \u201cLas entidades de cr\u00e9dito, incluso aquellas que dispongan de servicios propios de tasaci\u00f3n, deber\u00e1n aceptar cualquier tasaci\u00f3n de un bien aportada por el cliente, siempre que, sea certificada por un tasador homologado de conformidad con lo previsto en la presente Ley y no este caducada…\u201d, nada de esto se cumpl\u00eda. Por si fuera poco, el seguro de incendios, \u00fanico que el Banco de Espa\u00f1a establec\u00eda como obligatorio al suscribir una hipoteca, con frecuencia era complementado por un multiriesgo, naturalmente suscrito con la compa\u00f1\u00eda de seguros del prestador. Clausulas suelo, intereses de mora desorbitantes, imposibilidad de arrendar el bien sin el consentimiento del prestador, diferenciales vinculados a la tenencia de planes de pensiones, tarjetas de cr\u00e9dito, etc., han vulnerado el derecho de reciprocidad, convirtiendo los pr\u00e9stamos hipotecarios, las m\u00e1s de las veces, en contratos de adhesi\u00f3n.<\/font><\/span><\/p>\n En otro orden de cosas, abanderados de la empresa privada repiten una y otra vez que tan temeraria pol\u00edtica de riesgos s\u00f3lo ha tenido lugar en las Cajas. Veamos.<\/span> Al reducirse las tasas de retorno, en julio del 2011 la vivienda hab\u00eda perdido un cuarto de su valor desde m\u00e1ximos del 2007, el modelo de crecimiento basado en la construcci\u00f3n provoc\u00f3 que los especuladores abandonasen el mercado. Pero los efectos a\u00fan no se han digerido. <\/span><\/font>La morosidad de los cr\u00e9ditos concedidos por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de cr\u00e9dito (EFC) a particulares y empresas alcanz\u00f3 en agosto del a\u00f1o en curso el 10,51%, con lo que marcaba un nuevo m\u00e1ximo hist\u00f3rico desde que el Banco de Espa\u00f1a recopila estos datos.<\/span><\/p>\n Esta tasa de impago ahonda en el nivel m\u00e1s alto registrado en julio (9,86%) y marca una brecha de casi unos 1,5 puntos porcentuales respecto al m\u00e1ximo de la crisis anterior, febrero de 1994, cuando se estableci\u00f3 en el 9,15%. Tambi\u00e9n supone un aumento de m\u00e1s de tres puntos porcentuales respecto al nivel de agosto de 2011 (6,93%). Seg\u00fan el Banco de Espa\u00f1a, el volumen de cr\u00e9ditos dudosos alcanza 178.579 millones de euros. En un a\u00f1o, la tasa de morosidad ha pasado del 7,1% al 10,5%.<\/span> <\/font><\/span>La mora de los establecimientos financieros de cr\u00e9dito (EFC) \u2014entidades principalmente que conceden financiaci\u00f3n para comprar autom\u00f3viles, muebles, televisores y otros bienes de consumo\u2014 est\u00e1 en el 8,97%.<\/span><\/font><\/p>\n Desglosemos, entidad por entidad, la morosidad (en %) declarada por los propios afectados el mes de Octubre:<\/span><\/font><\/p>\n Banco de Valencia \u2013 22%<\/font><\/font><\/font><\/span><\/i><\/p>\n CaixaBank – 8,42%<\/font><\/font><\/font><\/span><\/i><\/p>\n Bankia – 13,3%<\/font><\/font><\/font><\/span><\/i><\/p>\n Sabadell – 8,46%<\/font><\/font><\/font><\/span><\/i><\/p>\n Popular – 7,81%<\/font><\/font><\/font><\/span><\/i><\/p>\n Santander – 4,33% (*)<\/font><\/font><\/font><\/span><\/i><\/p>\n BBVA – 4,3% (*)<\/font><\/font><\/font><\/span><\/i><\/p>\n (*) Resulta cuando menos chocante que los dos principales bancos espa\u00f1oles, con una abultada exposici\u00f3n al ladrillo, declaren una morosidad tan parca.<\/span> <\/span>Quiz\u00e1s por ello<\/span> l<\/span>as conclusiones preliminares del informe del Fondo Monetario Internacional (FMI) sobre el sector financiero espa\u00f1ol contienen una verdadera carga de profundidad. Los t\u00e9cnicos del organismo alertan del riesgo de una morosidad \u201coculta\u201d debido a la tolerancia de bancos y cajas con las refinanciaciones.<\/span> Fuentes financieras admiten que una de las preocupaciones internacionales es que fuera del per\u00edmetro de activos t\u00f3xicos haya m\u00e1s morosidad de la declarada y, por tanto, unos balances menos saneados. El informe original en ingl\u00e9s utiliza un duro t\u00e9rmino para referirse a ese mayor riesgo de cr\u00e9dito que el reconocido: habla de que esa indulgencia de los bancos puede haber enmascarado u ocultado (masked)<\/i> el verdadero riesgo de cr\u00e9dito de la banca. La traducci\u00f3n espa\u00f1ola difundida por el Ministerio de Econom\u00eda, sin embargo, <\/span>sustituy\u00f3 ese \u201cocultado\u201d por \u201cimpedido apreciar\u201d. Pero algo tendr\u00e1 el agua cuando el propio Banco de Espa\u00f1a en su<\/span> <\/font><\/span><\/i>Circular n. \u00ba 6\/2012, de 28 de septiembre, la bendice.<\/span><\/font><\/p>\n De 1998 a 2006 la poblaci\u00f3n inmigrante en Espa\u00f1a pas\u00f3 de 637.085 a 4.482.568 personas, es decir, el 9,93% de la poblaci\u00f3n. Circunstancia que junto a las desgravaciones fiscales, un IVA superreducido, la bajada del impuesto de transmisiones patrimoniales o la de los tipos de inter\u00e9s, incentivaron la compra de vivienda\u00a0 <\/span>pero que por si solas no podr\u00edan explicar el incremento de precios en el sector de la construcci\u00f3n. M\u00e1xime cuando los costes de la construcci\u00f3n apenas se incrementaron; de hecho, hasta el a\u00f1o 2003 hab\u00edan sufrido una bajada interanual del 0,8% en t\u00e9rminos reales. Pero ayuntamientos y comunidades aut\u00f3nomas, para mantener el nivel de despilfarro con la connivencia del gobierno de turno, idearon una forma de recaudar impuestos: contar con la potestad de decidir que suelo es urbanizable y cu\u00e1l no. Discrecionalidad y arbitrismo que enriqueci\u00f3 a algunos a costa de encarecer el suelo para todos. Desde el momento de su recalificaci\u00f3n el suelo multiplicaba su valor por 15 o 20 veces. Y debido al car\u00e1cter monopolista del bien (concentraci\u00f3n del suelo en manos de grandes empresas), los intereses de ayuntamientos y promotores se coadyuvaron. Por eso un incremento de la oferta del suelo no garantizaba la reducci\u00f3n del precio de la vivienda. Por eso la voluntad pol\u00edtica fue ajena al fomento de suelo p\u00fablico. Por eso Espa\u00f1a es el pa\u00eds de la CEE donde el precio de la vivienda ha subido m\u00e1s en los \u00faltimos a\u00f1os. Situaci\u00f3n que pone de relieve el informe Auken, presentado en el Parlamento Europeo en el 2009 a pesar de los votos en contra de PP y PSOE.<\/font><\/span><\/p>\n \u00a0<\/font><\/span><\/p>\n Y a los paladines de la banca, que aluden al sobrecoste que supondr\u00eda formalizar hipotecas con la mera garant\u00eda real, esto es, que el pr\u00e9stamo se pueda cancelar con la daci\u00f3n de la cosa, les dir\u00e9 que en EE.UU donde la entrega de llaves al acreedor supone la extinci\u00f3n total de la obligaci\u00f3n, desde el 2001 hasta la fecha los tipos de inter\u00e9s para pr\u00e9stamos hipotecarios nunca han sobrepasado el 6%. En la actualidad se mantienen en torno al 2,6%.\u00a0 <\/span>Adem\u00e1s parece de recibo que, siendo impuesto por el prestamista, la supuesta impericia del tasador al valorar o proyectar una valoraci\u00f3n inadecuada del colateral que se ofrece como garant\u00eda, no corra a cargo del deudor.<\/font><\/span><\/p>\n \u00a0<\/font><\/span><\/p>\n Recapitulemos:<\/font><\/span><\/u><\/p>\n \u00a0<\/font><\/span><\/p>\n \u00b7\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span><\/span><\/span>Para enmascarar una distribuci\u00f3n de renta cada vez m\u00e1s injusta, habida cuenta de que el 25% de las familias no pueden tener acceso a comprar una vivienda, el Banco de Espa\u00f1a amplia el plazo de los cr\u00e9ditos hipotecarios para que se puedan conceder a m\u00e1s de 15 a\u00f1os.<\/span><\/font><\/p>\n \u00b7\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span><\/span><\/span>Conchabados con muchos regidores, especuladores de toda laya compran a precio de r\u00fastico terrenos que saben que ser\u00e1n recalificados en el siguiente plan de ordenaci\u00f3n urbana. El precio de la informaci\u00f3n privilegiada, soborno, mordida o como se le quiera llamar, se traslada ipso facto<\/i> al comprador del inmueble.<\/span><\/font><\/p>\n \u00b7\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span><\/span><\/span>Los bancos conceden pr\u00e9stamos que exceden con mucho de su capacidad para asumir riesgos, titulizan los mismos y crean una bola de activos t\u00f3xicos.<\/span><\/font><\/p>\n \u00b7\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span><\/span><\/span>Estalla la burbuja inmobiliaria y las entidades que no quiebran enmascaran el balance y la cuenta de resultados publicando una morosidad muy inferior a la real. Pero reparten dividendos. <\/span><\/font><\/p>\n \u00b7\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span><\/span><\/span>Las entidades quebradas, a modo de bonus por desempe\u00f1o, conceden planes de pensiones entre sus directivos por millones de euros. Que paga el contribuyente.<\/span><\/font><\/p>\n \u00b7\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span><\/span><\/span>Mientras esto ocurre, el poder pol\u00edtico indulta a los banqueros que delinquen, exime de procesar a los que defraudan a la Hacienda P\u00fablica, y al resto de defraudadores, para que no se vean menoscabados en sus derechos, les ofrece una amnist\u00eda fiscal.<\/span><\/font><\/p>\n \u00b7\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span><\/span><\/span>En agradecimiento los bancos condonan parte de las deudas de los partidos pol\u00edticos. Y para compensar la cuenta de resultados, las entidades rescatadas, avaladas o deliberadamente no supervisadas para que no se vean sus verg\u00fcenzas, no tienen ning\u00fan empacho en ejecutar los pr\u00e9stamos de los ciudadanos, eso s\u00ed, despu\u00e9s de tomar prestado a trav\u00e9s del BCE la liquidez que esos mismos ciudadanos han puesto a su disposici\u00f3n para que especulen con la Deuda P\u00fablica.<\/span><\/font><\/p>\n \u00a0<\/font><\/span><\/p>\n Sin la banca no podemos vivir, dicen los liberales. A mi tambi\u00e9n me gustan mucho los bancos. Sobre todo cuando los nacionalizan.<\/font><\/span><\/p>\n \u00a0<\/font><\/span><\/p>\n \u00a0<\/font><\/span><\/p>\n \u00a0<\/font><\/span><\/p>\n Muereteriendo sin Blanca de las Esc\u00e9pticas Maneras del Famoso Sol de Espa\u00f1a<\/font><\/span><\/u><\/p>\n <\/body><\/html><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" LA CORRUPCI\u00d3N HIPOTECARIA El art\u00edculo 47 de la Constituci\u00f3n Espa\u00f1ola dice: \u201cTodos los espa\u00f1oles tienen derecho a disfrutar de una vivienda digna y adecuada. 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